Hur ni kan gå i pension samtidigt trots åldersskillnad

Trifa Chireh, pensionsekonom på Länsförsäkringar

En annan strategi kan behövas när par pensionerar sig samtidigt. Det finns ekonomiska risker att tänka igenom.

Många par, särskilt där ena parten är äldre, väljer att pensionera sig samtidigt för att maximera tiden de kan njuta tillsammans medan hälsa och energi tillåter. Men en ny rapport från Länsförsäkringar understryker de potentiella ekonomiska fallgroparna med denna strategi.

Trifa Chireh, pensionsekonom på Länsförsäkringar, belyser de ekonomiska konsekvenserna av att gå i pension tidigt. "Tidpunkten för din pensionering är en kritisk faktor. Att pensionera sig vid 63 istället för 66 kan innebära en månatlig inkomstminskning med så mycket som 4 700 kronor", förklarar Chireh. Denna minskning kan ha långvariga följder för den enskildes livskvalitet.

Statistiskt sett är kvinnor oftast yngre än sina manliga partners, vilket skapar en inkomstklyfta om de väljer att gå i pension samtidigt. "Många drömmer om att pensionera sig med sin partner men detta kan leda till ekonomisk nackdel, speciellt då kvinnor generellt sett redan har lägre pensioner", tillägger Chireh.

För att mildra de finansiella riskerna föreslår Chireh flera strategier. Hon rekommenderar att "stresstesta" sin ekonomi genom att leva på den förväntade pensionsinkomsten i flera månader innan man faktiskt går i pension. Vidare, i händelse av skilsmässa eller dödsfall, är det viktigt att ha en plan för hur man ska hantera ekonomiska förändringar, särskilt vid stora åldersskillnader där den äldre partners inkomst kan vara avgörande.

Lagändringar som träder i kraft om två år kommer också att påverka när svenskar kan börja ta ut sin allmänna pension, vilket höjer minimiåldern från 63 till 64 år, medan garantipensionens lägsta ålder höjs från 65 till 66 år.

Så stort blir inkomstbortfallet per månad för den som tjänar mellan 29 000 kr – 45 000 kr:

Nackdelar med att gå i tidig pension

Pensionen blir lägre eftersom din tid som pensionär blir längre.
Skatten blir högre. Att gå i pension tidigare än det år man fyller 67 år är dessutom en skattefälla. Du som är egenföretagare får från januari det år du fyller 67 år sänkta sociala avgifter till 10,21 procent.
En del tjänstepension går inte att ta ut samtidigt som du jobbar vidare. Den allmänna pensionen är väldigt flexibel, den kan du ändra och pausa när du vill under utbetalningstiden och arbeta samtidigt. Tjänstepensionen kan du plocka ut redan från 55 och välja utbetalningstid – men regler styr ofta hur mycket du får jobba samtidigt som du tar ut din tjänstepension och utbetalningen går inte att stoppa när den väl börjat. Detta hindrar möjligheten att ångra sig.

Fördelar med att gå i tidig pension

Ork och energi att göra det man har drömt om.
Mer tid med familjen.
Man sliter inte ut kroppen.
Hör du till dem som har din tjänstepension i det gamla systemet, ITP2, finns även det som heter kollektiv slutbetalning. Då får du gå när du är 62 år och en månad – och få pengar inbetalda till tjänstepensionen precis som om du hade jobbat fram till du fyllt 65.
Du får pensionärsrabatt.
För dig med enskild näringsverksamhet, (ej aktiebolag) sänker du dina sociala avgifter till 10,21 procent. från 64 år (eller från 63 år om du är född i januari) förutsatt att du tar ut hela din allmänna pension under hela inkomståret.

Trifas tips:

Logga in på minpension.se för att få en översikt över hela din pension och gör en pensionsprognos med olika pensionsåldrar för att se hur mycket pensionen blir per månad.
Forskning visar att 70 är det nya 50 och vi lever allt längre – en helt fantastisk utveckling. Tar du ut pensionen tidigt kommer du att ha en lägre pension att leva på för resten av ditt liv.
Stresstesta din ekonomi genom att prova att leva på den inkomst du kommer få i pension i några månader. Då blir det tydligt hur din ekonomi kommer att bli och vilka förändringar du kan behöva göra.
Det är viktigt att ha en plan när det är stor skillnad i ålder eller inkomst för den delen tex vad som händer med ekonomin vid en eventuell skilsmässa eller om din partner dör. Pensionen ska du leva på resten av livet och därför måste du tänka långsiktigt.
Förvalta din tjänstepension och ge den lite kärlek. Se regelbundet över dina fondval eller ändra befintliga val inom tjänstepensionen hos det valda pensionsbolaget för att på så sätt öka möjligheten till högre avkastning och högre pension.
Börja spara till pension. Privat sparkapital kommer göra livet som pensionär lättare. Det handlar alltså om att börja spara till pensionen tidigt! Eller gå ner väsentligt i levnadsstandard med minskad konsumtion. Ju tidigare du börjar, desto mer tid har dina pengar att växa. Genom att månadsspara kan även mindre belopp över tid bli till stora kapital med hjälp av ränta på ränta-effekten. Vill du ha 500 000 kr i privat pensionskapital så ska du ha sparat ca 3000kr/mån i 10 år.
Är du egenföretagare ansvarar du själv för att säkra din framtida pension. Se därför till att utnyttja avdragsmöjligheten och spara tillpensionen. Sparar du 4,5 procent av din inkomst i ett långsiktigt sparande motsvarar det vad de flesta anställda får inbetalt till tjänstepension.