Är ALMI:s brygglån en bra väg? Här får du en noggrann genomgång samt en guide du kan ladda ner om du bestämmer dig för att söka lånet.

Likviditet i tider av kris är alltid ett stort bekymmer för ett företag. Jag har tidigare skrivit om konsten att undvika obestånd och konkurs där jag långt innan Coronakrisen tog upp några tips om hur man kan skapa likviditet på smidiga sätt. Tyvärr är det svårare att göra i tider av omedelbar kris. Därför finns det nu inte så många möjligheter att lösa saken själv. Ändå förväntas vi företagare att just göra det. Statsstöden är mycket begränsade normalt sett och inte minst inom EU har man satt upp regler som gör att enskilda stater inte ska kunna stödja mer än marginellt i syfte att skapa en hälsosam konkurrens.

Väl så men i tider av kris där samhället stoppar verksamheter och en pandemi ställer allt på ända har till och med Eu och svenska staten ändrat dessa regler. Nu kan man alltså ge även enskilda företag stöd. 

Du har läst och hört om mängder av dessa under de senaste veckorna är jag helt säker på. Det var först räntefria lån från Riksbanken som sen visade sig skulle gå via bankerna med en hög ränta och bara till de som hade en tydlig balansräkning redan. Sedan var det skattelättnader eller i alla fall uppskjuten skatt som sen ska betalas tillbaka om någon månad. Det var lättnader för löner och arbetsgivaravgifter vilket ger en viss lättnad för många och det är bra. Men mest lönsamt av allt är antagligen för många företag att personalen sjukskriver sig då man då helt slipper lönekostnaderna.

Nu är det ju svårt eftersom personalen sannolikt inte är sjuk och förhoppningsvis inte heller ska bli det för det är ju lite vitsen med hela hanteringen från statens sida att vi ska kunna hålla igång Sverige.

Som sagt, det finns en uppsjö av nya och gamla stödpaket och alla är mer eller mindre bra och de passar olika företag väldigt olika. Så när du fortsätter läsa denna artikel bör du hela tiden ha med dig. Vad är bäst för mitt bolag? och även vad är bäst för mig som ägare av bolaget?! Kom ihåg att alla vill så klart att du ska lyckas och skapa mer arbete och tillväxt i Sverige genom din insats som företagare men du måste också komma ihåg att det är du som tar risken och det är din hälsa som äventyras om du gör onödigt stora uppoffringar!

Är ALMI brygglån en lösning som passar ditt företag eller finns andra alternativ?

För att ge dig som företagare en bild av vad ALMI:s brygglån egentligen innebär och omfattar har jag sammanställt lite av det som jag tror du sökt svar på redan. I mina kontakter med ALMI och andra berörda myndigheter har svaren varit mycket otydliga men med en viss enträgenhet och lång erfarenhet av att arbete med stöd och lån inom både Sverige och Eu tror jag som sagt du kan få en del matnyttigt i min sammanställning. Saknar du något så hör av dig så kanske vi kan göra en uppföljare på denna artikel.

Först vill jag säga att det som vanligt alltid är bättre att inte låna pengar via ALMI då dessa medel är så kallat kompletterande och därmed oftast dyrare än andra alternativ. Men just nu är det ju svårt att hitta alternativ när intäkterna sinar och utgifterna är kvar. Jag förstår din situation och är du i läget att det plötsligt inte finns några eller avsevärt mycket mindre pengar in medan kostnaderna inte kunnat minskas i samma takt på grund av Corona då är detta en möjlighet.

Det innebär inte att det är den enda och kanske inte heller på sikt den bästa lösningen men möjligen den som just nu går att realisera i krisen ditt företag befinner sig.

Låt mig då försöka förklara grundläggande vad som krävs. ALMI kommer hänvisa dig till ett e-formulär som egentligen är två olika formulär vari du ombeds fylla i en rad olika saker. (Jag har lagt med en kort sammanställning som du kan ta ut med några ledtexter som förklarar hur och vad du kan fylla i under respektive fråga.)

Jag vill understryka att det är som vanligt byråkratiskt men då det är allmänna medel som används får vi helt enkelt leva med det! Bilagan är tänkt att underlätta för dig. Men kom ihåg att det finns som regel inget facit så är du osäker på vad du ska fylla i så skriv det du tror även om det känns flummigt/vagt för det är alltid bättre att få in ansökan än att du drar på det och till slut är det för sent! Skriv NU om det är aktuellt och klarar du inte ut alla detaljerna så TA hjälp! Det finns lokala företagsjouren som växer upp lite var stans nu annars kontakta mig eller någon på Foretagande.se så försöker vi lotsa dig vidare!

Till att börja med kan vi reda ut vem som kan få ett brygglån så att du inte lägger tid på något som är helt onödigt!

Företaget måste vara antingen; 

• ett startup,
• ett litet företag,
• ett medelstort företag,

som drabbats av Coronaviruset och fått problem med finansieringen (likviditet brukar vi andra kalla det men myndigheten använder Finansiering).

Det som aldrig framgår är vad detta egentligen innebär men generellt kan man utgå ifrån att företag upp till 250 anställda ingår i definitionen.

Bärkraftigt före Corona - Nyckelord!

Vad innebär det när ALMI skriver att företaget måste varit bärkraftigt före Corona krisen kan man ju undra. Det gör jag också och generellt brukar detta betyda att man måste haft en lönsamhet redan innan krisen. Det innebär att du måste kunna visa med hjälp av din bokföring att du tidigare haft en lönsam verksamhet som nu blivit icke lönsam. Detta är sannolikt fullständigt solklart krav för de flesta bolag som varit igång ett tag. Så om du har haft ett bolag som gått med förlust får du sannolikt bereda dig på att det kan bli svårt att få igenom ett lån om du inte mycket tydligt kan ge en förklaring till detta och visa utom allt rimligt tvivel att det nu skulle gå med vinst om inte Corona förstört det hela.

Däremot får vi dock anta att detta inte gäller de som betecknas som Startups då de flesta av dessa företag inte är lönsamma i starten. Det innebär att om du driver ett Startup som drabbats av Corona behöver du sannolikt bevisa att du följt din startup plan och att den gått snett just på grund av Corona krisen. Du kan inte räkna med att du automatiskt kan få lån utan behöver som sagt förklarar att den plan du hade nu inte längre går enbart på grund av Corona och inte att den rent allmänt gått fel. Exakt hur hårda ALMI kommer vara i dessa bedömningar är osäkert men var förberedd på att tydligt redogöra för exakt vart du står i din plan och hur det tydligt kan härledas att planen inte längre kan följas på grund av Corona.

Villkor

Räntan är tämligen hög (även om den är lägre än normalt för ALMI) på ca 4,95%. Dock är det att betrakta i ljuset av att det skall anses vara delvis riskvilligt kapital. 

Du kan få uppskov med ränta och amortering under de första 12 månaderna. 

Lånet gäller endast 12 månader och ska sedan betalas tillbaka med ränta. Om ditt företag inte kan det kan man ansöka på nytt om alternativa lån. Räkna dock med att det kan bli svårt och till en något högre ränta.

Det finns ingen tydlig gräns på belopp mer än för startups som kan låna max 500.000kr.I princip förhandlas detta efter ditt egentliga behov men kan var enligt min bedömning på max din normala omsättning för perioden.

ALMI tar inte betalt för upplägg av lån men som sagt tillkommer ränta.

Alla lån behandlas som vanliga lån och alla genomgår en kreditbedömning som kommer inkludera en viss del säkerhet.

Säkerhet

Säkerhet är något som alla bör ta på största allvar och jag vill därför lägga till en extra rad om detta! Var noga med att du inte sätter dig själv i en sämre sits än du behöver. Jag rekommenderar att aldrig gå in med en Ägarborgen utan endast med en inteckning i bolaget. Om det inte accepteras av ALMI bör du fundera på om det är värt risken! Du blir då personligt ansvarig för skulderna och det kan drabbad både dig och din familj. Är det kanske bättre att börja om istället? Lösa det på annat sätt? Fundera igenom detta noga och ta gärna hjälp av en rådgivare.

Pengarna är slut - hur långt tid tar det?

Det är en fråga som säkert många ställer sig och har problem med men tyvärr är processen inte tidsatt och därför kan ingen egentligen svara på detta utan du får ansöka så snart du kan och hoppas på att det går snabbt. Dock kan du alltid påskynda det genom att ha en så komplett och tydlig ansökan som möjligt och se till att allt finns med.

Ta gärna en extra titt på den uppställning som finns här nedan och gå igenom så att du har helt klart med vad de vill ha och hur du på ett bra sätt kan tydliggöra det för handläggaren! Det är alltid en fråga om tydlighet och öppenhet! Skriv vad du vet och ange så noga du kan men du behöver inte ha facit på varje detalj. Vet du inte och kan du inte få fram något så skriv det! Förklara hellre än hoppa över.

Varför ALMI:s brygglån och inte Banken?

Sannolikt är det minst lika enkelt att ta hjälp av banken i dagsläget om du har en mycket tydlig lönsamhet i din verksamhet sedan tidigare. Jag talade med min bankkontakt, Jonna, på SEB för ett par dagar sedan och enligt henne är de bemannade och öppna för att hjälpa till så mycket de kan på banken. De har också full förståelse för att krisen inte gör att man kan hantera alla ansökningar som man brukar utan man tittar på hur det såg ut innan och hjälper till att räkna på om det ser ok ut efter krisen. Om det gör det är de enligt egen utsago villiga att hjälpa alla företag ut ur krisen. Men det kräver att man kan visa en lönsamhet före och efter. Dessutom tillägger hon att man vill se att ägaren och företaget gör vad de kan samtidigt för att rädda bolaget. De kommer inte acceptera att låna ut pengar till ditt bolag om du själv tar en utdelning för att köpa en ny bil till dig själv just nu. Kanske kan tyckas självklart men uppenbarligen är det inte det så var beredd på att bjuda till om du ska ha en chans på banken! Kommer du och banken överens är det sannolikt både enklare, billigare och mer givande i längden än ALMI. ALMI vill ju egentligen inte ha dig som långsiktig kund men det vill banken! Tänk på det innan du ansöker på ALMI.

Även banken kommer vilja ha en hel del info och du kan utgå från att det är i princip samma som den bilaga som jag har nedan. Gör klart den och ta med till banken (eller som idag ring dem och boka en telefontid så skickar du sen detta till dem för handläggning). Banken är flexibel i tider som dessa (säger det själva i alla fall så det får vi väl hoppas gäller generellt).

Viktigt att ta tag i detta innan det blir för mycket kris! Så gör det nu om du känner att det kan bli aktuellt! Stressa inte igenom detta i sista minuten om du inte behöver! Ju mer du har gjort ju bättre! Blir det inte aktuellt att söka så är det i alla fall bra att ha.

Tips kan också vara att fundera på min tidigare artikel om Stärk din likviditet för att undvika konkurs! Kan även vara bra att följa uppdateringar här då jag misstänker att det kommer fler åtgärder som kan komma att påverka dig som företagare under Corona krisen.

Till sist vill jag trots det negativa i att titta på avveckling ändå råda dig att inte vara för stolt i detta läget för att överväga en avveckling/ konkurs om det är det bästa för dig och bolaget.

Jag uppmanar naturligtvis inte alla att gå i konkurs utan jag vill bara att du som företagare alltid också ser till dig själv i läget som det är nu. 

Om du är i kris bör du väga alla alternativ som står till buds. Är det kanske så att om du lånar 500.000kr så kommer du att kunna rida ut stormen och på någon månad få tillbaka lönsamheten och tjäna in dessa 500.000kr så att du snabbt kan betala tillbaka dem. Ja då är det ju inte mycket att tveka på utan att du ska köra på det alternativet. 

Men om du inte kan få ihop verksamheten på säg 9 månader så att den återigen är lönsam och utöver det även har dragit in ytterligare de 500.000kr som du nu är skyldig ALMI. Då sitter du i en situation där du dels fortsatt inte kan betala av ditt lån dels med tillägg för räntan och måste be om nytt lån som du inte är säker på att du får och heller inte vet riktigt när och hur du kan betala tillbaka. I ett sådant scenario är det frågan om det är meningsfullt att låna pengar eller om en avveckling/Konkurs är bättre.

Om du har stora värden i ditt bolag som går förlorade är det ju så klart värt att fortsätta kämpa men då kanske Banken är ditt första val så att du redan nu kan få lån på 3–5 år och inte på 12 månader… Som du förstår är detta mycket svårt att räkna på utan att se på varje enskilt fall och bara du kan din verksamhet så bra att du kan räkna eller förklara för någon som kan hjälpa dig räkna på det så jag vill bara tydliggöra att det är viktigt att kolla på alla alternativ. Skulle det vara avveckling/ konkurs så kommer du inte vara ensam om det och det är i detta läge inte heller något negativt utan istället bör man som entreprenör och företagare då fundera på hur man går vidare.

Du som är entreprenör och företagare är en mycket viktig del av samhället och du behövs så därför menar jag att det är viktigare att du mår bra, kommer ur ditt dilemma p.g.a. Corona så att du kan fortsätta att ge till samhället oavsett om det är i nuvarande företag eller kanske tvingas bli i ett nytt. Har Corona slagit undan benen så kan alla förstå att det heller inte är rimligt att alltid personligen ta smällen.

Se därför över alla möjligheter så hoppas jag att du kan rädda ditt bolag, din hälsa och skapa mycket framgång.

Slutligen rekommenderar jag också att du går med i A-kassan liksom din familj i övrigt. Även här kommer nya stödpaket så är du med i en A-kassa för småföretagare kommer sannolikt det också kunna vara ett stöd om du inte kan få lån eller på annat sätt inte kan rädda ditt företag. Den trygghetsförsäkringen bör du ge dig själv om du inte redan gjort det!

Johan Olson

SME Coach, Rådgivare och Mentor samt egen företagare sedan drygt 30 år.