Ingen tycker om att oroa sig för sin privatekonomi. Men visste du att det till och med kan vara dödligt? Enligt en svensk studie som gjordes 2014 löper människor som mår dåligt över sin privatekonomi dubbelt så stor risk att dö i förtid och drabbas oftare av hjärt- och kärlsjukdomar.

En sund och välordnad privatekonomi gör alltså livet avsevärt lättare, både andligt och fysiskt. Men vad gör man när räkningarna hopar sig och lönekontot börjat sina långt före den 25:e? Lyckligtvis går det nästan alltid att göra något åt saken. Här delar jag med mig av några tips för en bättre privatekonomi som de flesta kan ha användning för.

1. Betala alltid fakturor i god tid

Att glömma en faktura är lätt hänt, särskilt om du har många att hålla reda på. Sen betalning av räkningar leder emellertid snabbt till konsekvenser i form dyra påminnelseavgifter. I värsta fall drar du på dig en betalningsanmärkning och det är något man vill undvika till varje pris. Har du fått en betalningsanmärkning blir det i praktiken omöjligt att hitta lån till bra villkor.

De flesta långivare accepterar inte sökande med betalningsanmärkningar överhuvudtaget och de få alternativ som finns är dyra. Men eländet slutar inte där. Du kan till och med få svårt att teckna abonnemang, prenumerationer och hyresavtal.

Livet med betalningsanmärkningar blir alltså betydligt svårare och inte minst dyrare. Betala alltid därför alltid alla fakturor i god tid före förfallodatum. Sätt återkommande fakturor som el, försäkring, amortering och hyra på autogiro.

Missa inte: 5 tips hur du skapar en passiv inkomst

2. Bygg upp en buffert för en tryggare privatekonomi

Att börja buffertspara är ett råd de flesta ekonomiska rådgivare ger för att skapa en bättre privatekonomi. Du har säkert hört det förut. Men det tål att upprepas. Enligt SCB saknar nämligen en femtedel av svenskarna helt en ekonomisk buffert och klarar inte av en plötslig oförutsedd utgift. En buffert fungerar som en ekonomisk livlina. Något att falla tillbaka om du plötsligt står inför oväntade kostnader.

Det är lätt att börja spendera när man pengar rullar in. Därför bör du kontinuerligt lägga undan pengar för oväntade utgifter. Sätt av en fast summa varje månad till buffertsparande. Det behöver inte vara mycket. Sätter du undan en femhundring varje månad har du 6 000 kronor efter ett år. En bra början. Då har du åtminstone lite att ta av om olyckan skulle vara framme.

Kanske behöver du laga bilen eller tvättmaskinen, gå till tandläkaren eller så har du tappat bort mobilen. Utan en buffert står du inför mindre trevliga alternativ som att teckna dyra snabblån eller sälja saker du helst vill ha kvar. På sikt bör du satsa på att ha en buffert som motsvarar en månadslön efter skatt. Men kom ihåg att lite är bättre än inget och att det aldrig är försent att börja spara pengar.

3. Handla inte på avbetalning

Det kan vara lockande att välja delbetalning om du hittar en vara du vill ha men inte har tillräckligt med pengar. Kanske suktar du en ny mobil eller någon något annat roligt. Att köpa saker på avbetalning har blivit både enklare under och vanligare på senare år. Till stor del på grund av framväxten av digitala betalnings- och kreditlösningar.

De flesta näthandlare erbjuder möjligheten att handla nu och betala sen, i regel i samarbete med ett kreditmarknadsbolag. Men man ska komma ihåg att köp på avbetalning alltid är ett lån och det påverkar din privatekonomi då precis som alla lån ska pengar betalas tillbaka, med ränta.  Räntan på kreditavtal som avbetalningsplaner är i de flesta fall hög och i regel tillkommer uppläggnings- och fakturaavgifter. Sammantaget blir det därför betydligt dyrare att köpa något på avbetalning än att betala kontant i samband med köpet.

Handlar du ofta på avbetalning påverkas också din kreditvärdighet negativt. Varje gång du köper en vara på avbetalning görs nämligen en kreditupplysning. Om det gjorts många kreditupplysningar på dig blir det svårare att få lån till bra villkor i framtiden. Undvik därför avbetalning så långt det är möjligt för en bättre privatekonomi. Det är bättre att spara ihop pengarna och betala kontant i samband med köpet. 

Tips: 7 alternativa sätt att investera istället för börsen

4. Undvika dyra krediter som snabblån

I mitt jobb som VD på låneförmedlaren jobbar jag med att hjälpa folk att få ner sina lånekostnader genom att samla dyra krediter som smålån. Vi har sett vilka kostnader snabblån leder till och dessa kan snabbt rasera ens privatekonomi. Särskilt för de som inte har möjlighet att betala tillbaka dem snabbt eller har flera snabblån samtidigt. Visst, ett snabblån har sina fördelar. De är tillgängliga, kraven är låga och pengarna betalas ut snabbt. Många tänker att det kanske inte blir så dyrt om man betalar tillbaka snabbt.

Men räntan på den här typen av lån är ofta riktigt hög. Sedan 2018 får visserligen årsräntan på högkostnadskrediter som snabblån inte får överstiga 30 procent plus gällande referensränta (som i dagsläget ligger på 0 %).  Det låter kanske inte så farligt, särskilt inte om man betalar tillbaka snabbt. Eller hur? Men sakta i backarna. Det är nämligen fortfarande tillåtet att lägga på avgifter som uppläggnings- och handläggningsavgifter av olika slag. De avgifterna är ofta saftiga och den effektiva räntan (alla kostnader för ett lån) på ett snabblån kan därför uppgå till 100% procent eller mer. Om du inte betalar tillbaka ett snabblån inom en månad eller två kan det alltså bli väldigt dyrt. Snabblån kan vara en bra lösning om man verkligen inte har något annat alternativ. Men undvik om det inte rör sig om ett absolut nödfall.

5. Se över dina lån för bättre privatekonomi

Lånekostnader är den enskilt största utgiftsposten för många svenskar. Särskilt för de som äger sin bostad.  Men tänk på att kostnaden för lån kan variera avsevärt. Det är därför vara klokt att jämföra olika långivare och lånealternativ innan du bestämmer dig. Det gäller oavsett om du planerar att ta ett lån med säkerhet som ett bolån eller billån, eller ett mindre lån utan säkerhet. Det är dock inte kört om du redan sitter med ett lån och misstänker att räntan är för hög.

Har du god privat ekonomi och inte några betalningsanmärkningar är det nästan alltid möjligt att omförhandla ditt lån hos din befintliga långivare. Kontakta din bank eller långivare och fråga. Om du har hög ränta har du inget att förlora. Om långivaren är ovillig att lägga om lånet kan prova att ansöka hos en bank eller långivare. Men undersök alternativen noggrant innan du bestämmer dig. Om det handlar om ett stort lån kan små skillnader i räntesatsen betyda mycket pengar.

6. Välj rörlig ränta på lånet

Fast eller rörlig ränta? Om du någon gång har tagit ett lån har du säkert hört begreppen. Rörlig ränta kan låta läskigt, särskilt om det handlar om ett större lån. Vad händer om räntan plötsligt går upp? Kommer jag ha råd? Det är viktiga frågor som du definitivt ska ha i åtanke innan du tecknar ett lån. Samtidigt ska man komma ihåg att rent ekonomiskt så är rörlig ränta så gott som alltid en bättre affär.

Utslaget över lånets löptid blir det i princip alltid billigare med rörlig ränta än med fast eftersom bankerna sätter sina fasta räntor med viss marginal i sin favör.  Du kan därför spara stora pengar genom att välja rörlig ränta på ditt nya lån eller lägga om ditt gamla och välja rörlig ränta. Men du bör självklart först försäkra dig om att dina löpande inkomster är tillräckliga för att klara av tillfälliga spikar i räntan. Har du inte det och hellre vill ha tryggheten som en fast ränta ger ska du naturligtvis välja fast ränta. Men kom ihåg att det blir dyrare.

7. Håll igen på nätshopping

Vi spenderar alla en stor del av våra liv på nätet numera. Där möts vi av otaliga annonser och erbjudanden. Det är därför lätt att falla för frestelsen och impulsköpa något här och något annat där. Kanske blev det en ny mobil eller ett par snygga vårskor till extrapris. Många ångrar sig dock när fakturan dyker upp.

Det är också viktigt att komma ihåg att när du handlar mot faktura eller delbetalning så görs en kreditupplysning. Om det händer många gånger försämras din kreditvärdighet, vilket gör att det både blir dyrare och svårare att få lån. Gör en budget som slår fast hur mycket du får spendera på spontanköp varje månad, oavsett om köpet sker på nätet eller i butik. Och betala helst för varan direkt. Då slipper du faktura-avgifter och andra påslag och håller dessutom din kreditscore intakt. Det borgar för en stark privatekonomi.

Bli företagare: 32 vassa affärsidéer du kan starta idag

8. Storhandla smart

Det är fullt möjligt att spara pengar på mat. Att börja storhandla är ett klassiskt råd för bättre privatekonomi och du har säkert hört detta tips förut. Det kan låta uppenbart. Men det är också ett beprövat och effektivt sätt att få ner kostnaderna. Handlar du mat varje dag blir det lätt många extra inköp du inte tänker på. Du kanske unnar dig en tidning, någon godsak eller en energidryck. Lite pengar var för sig. Men utslaget över en månad kan det röra sig om åtskilliga hundralappar.

Om du inte planerar dina matinköp går du också lätt miste om rabatter och extrapriser som butikerna erbjuder. Genom att storhandla för en eller två veckor i taget kan du spara mycket pengar. Däremot kan det faktiskt vara smart att köpa vissa varor löpande. Många som storhandlar köper på sig färskvaror som hinner bli dåliga innan de är dags att använda dem. Gör inte det. Att minska på matsvinnet är också ett bra sätt att hålla kostnaderna nere vilket skapar bättre privatekonomi.

9. Använd kreditkortet smart

Att handla på kreditkort är i praktiken att ta ett lån. Och alla lån ska som bekant betalas tillbaka, med ränta och avgifter och detta tär på din privatekonomi. Ett kreditkort kan vara ett bra tillskott och en trygghet i vardagen. En försäkring att falla tillbaka på om plötsliga utgifter dyker upp. Många kortutgivare och banker erbjuder också kreditkort med räntefria köp. Men om du använder den möjligheten gäller det att betala tillbaka pengarna inom utsatt tid, vilket oftast är en månad på kreditkort med räntefria köp. Väntar du längre än så eller delar upp betalningen kickar räntorna in vilket kan slå mot din privatekonomi.

En annan rekommendation är att nöja sig med ett kreditkort. De flesta kreditkort kommer med avgifter och har du fler så blir det naturligtvis mer att betala. Dessutom är det inte bra för din kreditvärdighet att flera krediter samtidigt, även om du inte använder dem.

10. Skär ner på onödiga abonnemang

Behöver du verkligen alla teve-kanaler och mobilabonnemanget med monster mycket surf? Se över dina abonnemang och säg upp de du inte behöver. Många streamingtjänster erbjuder fördelaktiga familjepaket där personerna i hushållet delar på ett abonnemang, ett smart sätt att komma undan lite billigare.

Du bör också undersöka hur mycket du betalar för dina övriga abonnemang och prenumerationer som bredband. Om det ser ut att vara misstänkt dyrt kan du säkert få en bättre deal någon annanstans. Det finns flera fiffiga appar till din smartphone som hjälper dig att hålla koll på dina abonnemang. Ett exempel är appen Mina Tjänster där du kan se både kostnaden för abonnemangen och även säga upp eller byta abonnemang direkt i mobilen.

11. Säg nej till onödiga försäkringar

Försäkringar kan vara knepiga att hålla koll på. Vad behöver man egentligen och hur mycket får det kosta? Av just den anledningen har många försäkringar de inte behöver och betalar dessutom mer än nödvändigt. Gå igenom dina försäkringsavtal och säg upp eventuella extraförsäkringar och tillägg du inte har användning för. Kanske tecknade du en extra reseförsäkring eller något annat tillägg för några år sedan i samband med en resa. I värsta fall rör det sig om fler extra kostnader som ligger och tickar på utan att du vet om dem. Om du behöver tillägget längre fram kan du alltid koppla på det igen.

En annan försäkringstyp som lätt leder till onödiga kostnader är produktförsäkringar. Handlare erbjuder ofta sådana när man köper en mobiltelefon och andra kapitalvaror. Men i regel kostar sådana försäkringar mer än de smakar och kan till och med vara helt onödiga. Skulle prylen plötsligt gå sönder täcks du av varans garanti och i de flesta fall gäller din hemförsäkring om den skulle bli stulen.

12. Amortera på dina lån

Det kan vara lockande att välja en lång återbetalningstid när du lånar pengar. Månadskostnaden blir lägre och du får mer pengar över. Men ju mindre och långsammare du betalar tillbaka på lånet desto mer kommer den totala kostnaden bli. Omvänt så kommer du undan för undan sänka dina räntekostnader om du amorterar eftersom beloppet du betalar ränta för successivt minskar. Det är därför klokt för din privata ekonomi att amortera så snabbt du kan. Om du är egenföretagare eller frilansare och dina inkomster varierar över tid kan det vara smart att amortera lite extra de månader du har mycket pengar.

13. Sälj saker du inte använder

Har du prylar du inte använder längre som bara ligger och samlar damm i källaren eller vindsförrådet?  Sälj dem. Många gånger kan saker som skivor, sällsynta spel, sportutrustning och annat vara värda en rejäl slant. Inte minst idag när återvinning är på modet och vintage är trendigare än någonsin. Idag finns också en hel uppsjö köp- och säljsajter på nätet.

Skaffa ett konto och sälj av det du inte behöver, det kan förbättra din privatekonomi.

14. Se över elavtalet för stärkt privatekonomi

Sedan den svenska elmarknaden avreglerades har massor av olika elbolag etablerat sig.  Idag finns över 140 olika elbolag att välja bland och priserna kan skilja sig åt rejält mellan dem. Hur mycket betalar du? Chansen är stor att du kan du få ett bättre avtal någon annanstans. Kontakta ditt elbolag och omförhandla eller byt leverantör om det verkar vara dyrt. När du ändå är igång kan vara smart att satsa på ett avtal som ger dig rörligt elpris på sommaren när priserna är låga och fast avgift under vintern när de tenderar att vara höga.

Det var några smarta tips för att förbättra din privatekonomi.

Läs mer: Bra sätt att tjäna pengar på