Svenskar betalar alldeles för mycket för sina försäkringar. De är inte bara för dyra utan ofta t o m helt onödiga. I denna artikel, hämtad ur den uppmärksammade privatekonomiska handboken ”Bli rik långsamt!” lär du dig hur man värderar en försäkring och hur du kan försäkra dig själv.

Svenskar är ett trygghets- och säkerhetstörstande folk. Därför tecknar allt fler svenskar allt fler, och dyrare, försäkringar mot i princip allt möjligt: hole-in-one, drulle, glasögon, olycksfall, cyklar, barn, katter och hundar, resor… det går att försäkra nästan vad som helst.

Trots låg inflation så har priserna (premierna) för försäkringar skjutit i höjden de senaste åren – med cirka 50 procent det senaste decenniet. Försäkringar är en ansenlig utgift i många hushållsbudgetar. Här finns det avsevärda besparingsmöjligheter, särskilt eftersom försäkringar ofta inhandlas utan en övervägning om kostnaden är värd tjänsten.

En försäkring minskar inte risken för att något ska hända. Det är förmodligen snarare tvärtom – med en försäkring känner man sig säkrare och kör slarvigare, till exempel. Men med en försäkring får du (oftast) ersättning om något skulle hända. Men om inget händer så kan man uttrycka det som att du betalt dina premier helt i onödan. Så varför inte betala premien till dig själv?

Egenförsäkring allt vanligare

Utomlands har konceptet egenförsäkring (self insurance) blivit vanligt. Försäkringar har blivit så dyra att vissa privatpersoner och företag väljer att hellre spara pengarna, investera dem i något som ger god avkastning och ”betala ut” till sig själva om något händer. Det är ju statistiskt sett en bra affär eftersom inget försäkringsbolag skär emellan. ”Rika människor behöver inga försäkringar”, sägs det, och det beror förstås på att de har råd att betala eventuella skador ur egen ficka men också på att de inser att premierna är för dyra i relation till försäkringens värde.

En försäkring ska utvärderas efter tre kriterier:

• Storleken på premien
• Sannolikheten för att något ska hända
• Den skada du lider om något händer

Utvärdera varje inköp av försäkring utifrån dessa kriterier. Det kan vara svårt att göra en exakt uträkning men ta för vana att göra en uppskattning. Om den potentiella skadan om något händer är hög, t ex ditt hus brinner ner, så måste du självfallet ha en försäkring (och en brandvarnare). Men om premien är hög, sannolikheten att något händer är låg, och den eventuella förlusten är liten så behöver du ingen försäkring. Om du inte spelar golf behöver du ingen hole-in-one-försäkring. Om din skrotbil kostar 5 000 kronor i inköp så behöver du inte helförsäkra den för 8 000 kronor per år.

Många gör ett tankefel i att de inte ser kostnaden för en försäkring, bara den eventuella intäkten om skadan sker. ”Tänk om jag inte haft en försäkring, då hade det här kostat mig 7 000 kr?!”. Jo, men du har ju betalt 9 400 kronor i premier under de senaste tre åren så du ligger fortfarande back… Många tycker att de är förnuftiga och smarta om de tecknar alla försäkringar som går att teckna. Men de glömmer kostnaden för försäkringarna och den ofta minimala sannolikheten att något ska hända.

Så tänk efter. Behöver du verkligen en extra sjukförsäkring? Vi har fri sjukvård i Sverige. Du får a-kassa och har en uppsägningstid så behöver du egentligen en inkomstförsäkring? Hemförsäkringen inkluderar oftast en reseförsäkring, som du också får om du betalar resan med kreditkort. Så behöver du köpa en tredje reseförsäkring av resebyrån? (Samma frågor ska ställas av företagare när det gäller olika företagsförsäkringar).

Låt premierna förränta sig på ditt eget konto

Hemelektronikbranschen är värst. De tjänar alla sina pengar på dels onödiga produktförsäkringar, dels dyra krediter. Hur sannolikt är det att en ny TV går sönder inom tre år? Är den felmonterad så går den sönder inom ett år och då gäller fabriksgarantin. Spara pengarna, investera dem och se dem växa istället (till exempel på aktiebörsen som avkastar i genomsnitt åtta procent per år).

Så gå igenom alla dina försäkringar! De du vill ha kvar kan du ofta pruta ned genom ett enkelt telefonsamtal till ditt försäkringsbolag. Andra kan du avsluta och istället göra samma överföring av premiebeloppet till ditt eget bankkonto. Du kan öronmärka ett specifikt konto, kopplat till en värdepappersfond, som en ”egenförsäkring”. Om något händer, så kan du ersätta dig själv med medlen på ditt ”försäkringskonto”.

Den stora uppsidan: om inget händer så behåller du alla ”premier”! Som har förräntat sig över tid med ”det magiska trollspöet” (ränta på ränta-effekten). Om du avstår ifrån säg en drulleförsäkring som kostar dig 1000 kronor per år och istället sparar pengarna så har du efter 20 år nästan 45 000 kronor – tillräckligt för att trilla omkull av glädje!

Peter Karaszi, privatekonom och författare till handboken ”Bli rik långsamt!”