EXTERN LÄNK: Boka en kostnadsfri analys av din tjänstepension

Riktåldern – vad innebär den för dig som arbetar?

Riktåldern fungerar som ett riktmärke för pensionssystemets olika åldersgränser och beslutas sex år i förväg. För flera årskullar framöver är riktåldern 67 år, och från 2026 börjar den tillämpas fullt ut i systemet.

Det är dock viktigt att skilja på riktålder och faktisk uttagsålder. Inkomst- och premiepension kan tidigast tas ut tre år före riktåldern, vilket innebär från 64 års ålder om riktåldern är 67. Samtidigt knyts andra delar av pensionssystemet, som garantipension och vissa tillägg, direkt till riktåldern.

– I praktiken innebär det här att många kommer att behöva arbeta längre för att få tillgång till hela sin pension, även om vissa delar kan tas ut tidigare. Därför är det viktigt att förstå hur reglerna påverkar just din situation, säger Max Danielsson.

Bakgrunden till förändringarna är att vi lever längre och att pensionssystemet behöver vara hållbart över tid. För den som kan och vill arbeta längre kan det innebära ett tydligt ekonomiskt lyft.

– Fler arbetsår betyder fler inbetalningar och färre år att fördela pensionen på. Det kan göra stor skillnad på sikt, säger Max.

Gasen i pensionssystemet – så är den tänkt att fungera

Parallellt med riktåldern finns en politisk överenskommelse om att införa en så kallad gas i pensionssystemet. Tanken är att skapa en motvikt till den befintliga bromsen, som håller tillbaka pensionerna i ekonomiskt svagare tider.

Enligt förslaget ska överskott i systemet kunna delas ut när ekonomin är stark, under förutsättning att systemets finansiella ställning är tillräckligt god. Regelverket för gasen är tänkt att börja gälla från 1 januari 2027.

– För dig som fortfarande arbetar innebär det här att värdet av de pensionsrätter du tjänar in kan utvecklas bättre i perioder när ekonomin går starkt. Men utfallet beror också på hur resten av ditt pensionssparande är uppbyggt, säger Max Danielsson.

Det gör helheten allt viktigare – inte bara den allmänna pensionen, utan även tjänstepension och eventuellt privat sparande.

Tjänstepensionen – en avgörande del av helheten

För många yrkesverksamma utgör tjänstepensionen en stor del av den framtida pensionen. Samtidigt är det vanligt att ha tjänstepensioner från flera olika arbetsgivare.

– Många har så kallade fribrev från tidigare jobb, ofta placerade hos olika bolag och med olika avgifter och villkor. Det gör pensionen svår att överblicka och kan bli onödigt dyrt över tid, säger Max Danielsson.

Riktåldern påverkar inte tjänstepensionen direkt i lag, men uttagsregler och rekommendationer kan variera beroende på avtal. För vissa innebär det fler år av sparande, för andra att planeringen behöver justeras.

Samla pensionen och skapa bättre förutsättningar

För att kunna fatta välgrundade beslut krävs först en helhetsbild. Därför väljer många att samla sina tjänstepensioner, menar Max.

– Små avgifter kan få stor effekt över tid, särskilt när de ligger utspridda i flera försäkringar. När pensionen samlas på ett ställe blir det tydligare vad sparandet kostar och hur det kan optimeras.

Svenska Fribrevsbolaget hjälper sina kunder att samla fribrev och andra tjänstepensioner i en samlad lösning, vilket ger bättre överblick och större möjlighet att påverka utfallet.

– Enligt våra egna beräkningar kan sänkta avgifter göra stor skillnad över tid, särskilt för den som fortfarande har flera år kvar till pensionen, säger Max Danielsson.

Varför det är klokt att se över pensionen redan nu

Även om pensionen kan kännas långt bort för många som arbetar i dag, är det ofta de tidiga besluten som får störst effekt.

– Två personer med samma lön kan få helt olika pension beroende på hur länge de arbetar, hur pensionen är placerad och vilka avgifter de betalar längs vägen. Med de nya reglerna blir framförhållning ännu viktigare, säger Max.

Att se över pensionen i god tid minskar risken för stressade beslut längre fram – och gör det lättare att anpassa sig till förändrade regler.

EXTERN LÄNK: Få hjälp med pensionen – beställ kostnadsfri analys

Få koll på pensionen – så här gör du

Svenska Fribrevsbolaget är ett pensionsbolag grundat ur prisjämförelsesajten Pensiono.se. De hjälper yrkesverksamma att samla sina tjänstepensioner och få bättre kontroll över sitt pensionssparande. Med deras kostnadsfria pensionsanalys får du snabbt en överblick över var dina pensionspengar finns i dag.

Så här går det till:

1. Logga in enkelt med BankID och beställ din analys.
2. Se vilka tjänstepensioner och fribrev som kan slås samman.
3. Få reda på vilka avgifter som kan sänkas – och hur det påverkar din framtida pension.