Men hur mycket bör du spara? Ska du ta ut lön och spara privat, eller låta pengarna stanna i företaget? Och hur ska du balansera risk och avkastning?
Vi har intervjuat tre experter – Per Landahl, pensions- och investeringsrådgivare på Centrum Pension, Shoka Åhrman, sparekonom på SPP, och Monica Zettervall, pensionsexpert på Pensionsmyndigheten – för att få deras bästa råd till egenföretagare.
Sammanfattning av artikeln
- Spara minst 4,5% av lönen.
- Se över din pensionsprognos på minpension.se regelbundet.
- Sätt sparmål för att öka sannolikheten att nå dem och justera planen vid behov.
- Kombinera löneuttag och sparande i bolaget.
- Välj rätt sparform: Privat sparande via ISK eller kapitalförsäkring. Tjänstepensionen är ett bra val för högre inkomster.
- Investera långsiktigt med låga avgifter.
- Anpassa risken efter tid till pension: Högre risk vid lång tid kvar, minska risken gradvis ju närmare pensionen du kommer.
Hur mycket bör man spara?
Att avgöra hur mycket du bör spara till pensionen är en av de mest centrala frågorna. Här är experterna riktlinjer:
Monica Zettervall rekommenderar att företagare sparar minst 4,5–6 procent av sin lön eller sitt överskott före skatt för att få en pension motsvarande anställdas tjänstepension.
"Tar du ut en lön/överskott över 50 375 kronor i månaden, behöver du dessutom spara mellan 30 och 31,5 procent av det som överstiger 50 375 kronor för att få motsvarande tjänstepension som en anställd med kollektivavtal."
Per Landahl betonar vikten av att sätta tydliga mål:
"Det finns ingen magisk siffra – hur mycket man bör spara beror på ålder, tidigare tjänstepensioner och ens ekonomiska förutsättningar. Men att sätta ett konkret sparmål i kronor gör att sannolikheten ökar för att man faktiskt når dit."
Han föreslår en tumregel för hur stor andel av inkomsten som bör sparas:
- 0–10 % av lönen: Försök öka lite
- 10–20 % av lönen: Okej nivå
- 21–35 % av lönen: Bra nivå
Han poängterar att många företagare som har en lön på cirka 54 000 kr/månaden ofta sparar 10 000–15 000 kr. “Då ser ofta prognoserna helt okej eller bra ut om man kan hålla sparandet kontinuerligt över tid”, tillägger Per.
Shoka Åhrman rekommenderar att först skapa en överblick:
"Ett bra första steg är att logga in på minpension.se för att få en prognos över din nuvarande pensionssituation. Om prognosen visar att du ligger i linje med dina förväntningar kan det vara klokt att spara som om du vore anställd, exempelvis enligt ITP1-trappan."
Hon lyfter även fram vikten av att anpassa sparandet efter sin livssituation.
Spara i bolaget eller ta ut lön och spara privat?
Många företagare undrar om det är bäst att ta ut lön och spara privat eller låta pengarna växa i bolaget.
Shoka Åhrman rekommenderar en kombination:
"Om möjligt bör du ta ut lön upp till brytpunkten för att maximera de socialförsäkringsskydd du får via lönen. Därefter kan du spara en del av lönen privat. Har du ett överskott i bolaget som du inte planerar att använda inom de närmsta åren kan det vara fördelaktigt att placera pengarna i bolaget. På så sätt kan kapitalet växa samtidigt som du behåller flexibilitet kring hur och när du tar ut pengarna."
Per Landahl:
"Tjänstepensionen är en bra grund. Den är alltid skyddad mot konkurs, även från egna framtida dåliga beslut. En sak är säker, att förlita sig på den allmänna pensionen ser i dagsläget inte ut att vara en bra strategi. Att ta ut lön och spara är oftast bäst om man precis når upp till en lön om 8 inkomstbasbelopp men inte har råd med tjänstepension. Då maximerar du avsättningen till den allmänna pensionen och kompletterar med privat sparande."
Monica Zettervall beskriver fyra alternativ för pensionssparande som företagare:
- Ta ut lön och spara privat – Investeringssparkonto (ISK) eller via en kapitalförsäkring. Lämpligt för dem med lägre inkomster.
- Ta ut lön/överskott och gör avdrag för privat pensionssparande till dig själv i din inkomstdeklaration – Möjligt med upp till 35% av lönen. “För att du ska kunna göra avdrag i deklarationen för privat pensionssparande måste du pensionsspara i en pensionsförsäkring eller via ett individuellt pensionssparande (IPS).”
- Tjänstepension via företaget – Passar bäst för företagare med högre inkomster (över 650 000 kr/år).
- Direktpension via bolaget – Ett sätt att bygga upp pensionskapital inom bolaget med beskattade vinster.
Fonder och aktier – hur ska man tänka?
Experterna är överens om att ett långsiktigt och enkelt sparande oftast är bäst.
Per Landahl rekommenderar breda aktiefonder:
"Om du har mer än 10 år kvar till pension är det 100 % aktier som gäller. Undvik nischfonder, då de kräver mer aktiv övervakning och ofta byter förvaltare."
Shoka Åhrman betonar vikten av riskspridning:
"Det enklaste alternativet för de flesta är fondsparande, där riskspridningen sker automatiskt."
Monica Zettervall varnar för höga avgifter och menar att alla alternativ är bättre än inget sparande:
"Ta ut lön för att få inbetalt till den allmänna pensionen. Spara på ett investeringsparkonto eller i en kapitalförsäkring. Ha koll på avgifterna. Ett tips är att spara i globala aktieindexfonder som inte kostar mer än 0,20 procent i totala avgifter per år."
Hur ska man tänka kring risk?
Shoka Åhrman:
"Om du har mer än 15 år kvar till pension kan det vara fördelaktigt att ta högre risk i ditt sparande för att maximera möjlig avkastning. Att vara för försiktig kan innebära att du går miste om värdeutveckling, vilket på sikt kan påverka din pension negativt. När du närmar dig pension är det dock klokt att successivt minska risken för att säkra den avkastning du byggt upp."
Per Landahl:
"Om du har mindre än 10 år kvar till pension är det mer komplicerat. Det kan vara förödande om man har aktiefonder rakt in i en börsnedgång som råkar inträffa i samband med din pensionering”, sen tillägger han:
“Man behöver själv planera och hantera risken. Det gör man antagligen bäst genom att placera delar av pensionen i så kallad traditionell livförvaltning med premiegaranti. Då är pengarna trygga, och man har god chans till en hög, jämn avkastning som är bättre än de flesta räntefonder och bara marginellt sämre än börsens genomsnitt över tid – men utan nedsidesrisken."
Monica Zettervall håller med:
“Om du har långt kvar till pension kan du ta högre risk i ditt pensionssparande för att få möjlighet till en bättre värdeutveckling över tid. Aktiefonder kan med sin högre risk på sikt ge bättre värdeutveckling än räntefonder. Det finns dock inga garantier. Om du inte vet vilken typ av fond du ska välja passar generellt globala aktieindexfonder för ett långsiktigt sparande till pensionen."
Experternas bästa råd till småföretagare
Per Landahl:
- Gör en enkel plan och sätt igång. 5% av lönen är bättre än ingenting alls.
- Se alltid till att du har ett äktenskapsförord som reglerar att ditt sparande till pensionen inte ska ingå i bodelning.
- Om man inte har skött sina inbetalningar historiskt finns det möjlighet att köpa ikapp tjänstepension med hjälp av kompletteringsregeln. Då kan man ofta sätta av större belopp än vad som ryms inom huvudregeln (35 % av lönen eller maximalt 10 prisbasbelopp).
Shoka Åhrman:
- Börja med att få koll på din pensionsprognos via minpension.se.
- Ta ut lön till brytpunkten och avsätt minst 4,5% av lönen till pensionssparande.
- Om du har lång tid kvar till pension kan du ta högre risk som du minskar gradvis över tid.
- För bättre ekonomisk trygghet kan du teckna en sjukförsäkring med premiebefrielse via försäkringsbolag. Den ger ersättning vid längre sjukfrånvaro och betalar in pensionsinbetalningar om du blir långtidssjukskriven. Detta skydd har du som anställd via ett kollektivavtal.
Monica Zettervall:
- Ta ut lön eller överskott för att få allmän pension och spara minst 4,5% av dina inkomster.
- Om du är en äldre företagare kan du fundera över att driva företaget vidare även efter att du börjat ta ut pensionen. Förhöjt jobbskatteavdrag samt lägre arbetsgivaravgifter och egenavgifter kan vara aktuellt.
