När man startar ett eget företag är inte den framtida pensionen det första tänker på. Man har fullt upp med den dagliga verksamheten och så är man kanske okunnig om vilka pensionsregler som gäller!

Här nedan är ett exempel på ungefär hur stora skillnaderna kan vara mellan att vara anställd och egen företagare:

Karin 30 år har arbetat som egen företagare sedan 2002.

Hon tjänar 30 000 kr i månaden efter avsättning för egenavgifter. Hon saknar tjänstepension och sparar inte privatpensionsförsäkring. Hon får när hon går i pension vid 65 års ålder 16 000 kronor i månaden.

Per 30 år har också arbetat som anställd sedan 2002.

Han tjänar också 30 000 kronor i månaden som lön från arbetsgivare. Han sparar inte heller i någon privat pensionsförsäkring. Men hans arbetsgivare har betalt tjänstepension åt honom. Han får när han går i pension vid 65 års ålder 22 500 kronor i månaden.

När man har ojämna arbetsinkomster och ingen arbetsgivare som betalar in tjänstepension kan den ringa pension som många kommer att få komma att bli en tråkig överraskning.

En rejäl sänkning av levnadsstandarden står att vänta för många.

Många känner idag inte till hur mycket pengar som bör sättas av till en tjänstepension.
Många vet inte heller att det är nödvändigt att ta ut lön för att omfattas av den allmänna statliga pensionen.

Till skillnad från att vara anställd bär egenföretagaren ansvaret för sin egen pension.

Som anställd är man i princip alltid garanterad pensionsrätt, för egenföretagaren beror det på hur mycket han faktiskt har betalat in till Skatteverket!

Som företagare är det också viktigt att känna till att den statliga pensionen grundar sig på den lön man tar ut, men bara till en viss gräns. Förmånerna blir t ex inte högre om man tar ut lön över den gränsen. Därför måste man känna till vilka inkomstgränser som gäller som är pensionsgrundande.

För de företagare som driver aktiebolag och har en större vinst väljer många att ta ut en större del av vinsten som utdelning genom de s k 3:12-reglerna och får då en lindrigare beskattning. Ett minskat löneuttag i ett sådant fall kan medföra en kraftig reducering av framtida pension då både vanlig statlig pension och tjänstepension beräknas på den faktiskt uttagna lönen.

När man har ett nystartat företag är det viktigt att i första hand ta del av de förmåner som man kan få från statligt håll. I början när man startar företag finns kanske inte pengar till allt som skulle behövas. Då får man priotera bort det som pengarna inte räcker till.

Vi vet alla hur viktiga småföretagarna är för Sveriges ekonomi. En insats för att hjälpa dessa med ändrade pensionsregler behövs göras nu. Vi vill inte ha ett stort antal ”Fattigpensionärer” i Sverige.

Tycker Du att det härr låter orättvist? Ja , det är det! Under mina år som egenföretagare har det förvånat mig att den som startar eget inte blir bättre informerad om de villkor som gäller!

Så länge reglerna inte ändras så måste i vart fall informationen om detta nås fram till de som tänker starta företag och till de som redan driver företag.

Skillnaderna vad gäller socialförsäkringarna och pensionsförmånerna måste bli mer lika för de som är egenföretagare och anställda. Då vågar fler starta företag.

Anne-Christine Carlberg f d egen företagare under tio år.