Den här tröskeln tenderar också bli högre och högre om man tittar på bostadsprisernas utveckling, svårigheten att få jobb för ungdomar och att den finansiella folkbildningen bland unga tenderar inte gå åt rätt håll. Därför blir vår uppgift som föräldrar allt viktigare, inte bara att lära dem om pengar och ekonomi, men även kanske att bidra till dem med någon form av sparplåt.
Lästips: Framgångsrika barn har föräldrar som lär dem denna 4-stegsprocess
Vanliga misstag i sparandet
När vi skrev boken ”Gör ditt barn rikt” som adresserar frågorna ”Hur lär vi våra barn om pengar?” och ”Hur sparar jag på bästa sätt till mina barn?” såg vi att många föräldrar i all välmeningen gjorde en hel del olika misstag i sparandet till sina barn.
Det vanligaste misstaget handlar om sparformen. Många sparar fortfarande till barnen på vanliga sparkonton. Det känns framförallt för många tryggt i och med insättningsgarantin. Problemet med att spara på bankkontot under långa tidsperioder är att inflationen äter upp pengarna.
Inflation betyder att pengarna ska minska i värde över tid. Det gör att de flesta av oss minns det som att det var billigare förr. Det stämmer inte, många gånger är det idag relativt sett billigare än förr, men vi blir lurade eftersom pengarna har tappat så mycket i värde. Ett hus köpt 1988 för 1 000 000 kronor är lätt värt 1 800 000 kr idag.
De flesta skulle säga att då har man gjort en bra vinst. Men sanningen är att man nätt och jämnt är plus minus noll eftersom pengarna de senaste 30 åren har förlorat nästan halva sitt värde. Beloppen är nämligen lika. En miljon 1988 är lika mycket pengar som 1 800 000 kr idag. Att man sedan skulle betala vinstskatt på den här fiktiva värdeökningen vid en försäljning är en annan historia. En sparad hundralapp i doppresent är alltså bara värd ungefär 75 kr när barnet tar studenten.
Det andra misstaget som är vanligt förekommande är att spara till barnen i deras namn. Det kan leda till flera problem. Det första problemet är att det i juridisk mening är barnets pengar från det tillfället att det får dem, men också att det får full dispositionsrätt när det fyller 18. Beroende på hur moget barnet är på sin 18-års dag kan det använda pengarna på många olika sätt. Om sparbeloppen dessutom är tillräckligt stora måste vi föräldrar anmäla det här till kommunen enligt föräldrabalken och ansöka om dispens för att fortsätta få förvalta pengarna.
Missa inte: 9 sätt att forma ditt barn till en ledare
Kapitalförsäkring i eget namn
Den bästa formen att spara till barnen är att göra den i kapitalförsäkring som står i ens eget namn med barnen som förmånstagare. Det gör att du har full kontroll på pengarna och kan själv välja när pengarna ska tillfalla barnen. Rekommendationen är också att spara till alla barnen i samma kapitalförsäkring eftersom det många gånger blir mest rättvist. Det kan nämligen slå väldigt olika baserat på när man är född.
Om mina föräldrar hade sparat 1 000 kr i månaden från när jag föddes 1981 till när jag fyllde 18 år 1999 så skulle det bli ett belopp på över 2 700 000 kr. Min bror som är född fyra år senare, 1985, skulle med samma månadssparande bara få ihop 600 000 kr. Som förälder skulle man nog tyckt att det är djupt orättvist att den ena ungen får betydligt mer än den andra, bara för att den var född ett bättre börsår.
Aktieindexfonder med låga avgifter
När man väl har kapitalförsäkringen och man har en sparhorisont på 5 till 10 år eller mer så rekommenderar vi att månadsspara i globala aktieindexfonder med låga avgifter (max 0.4 procent per år). Ett enskilt år är börsen oförutsägbar, men på längre tidsperioder tenderar den att ha en positiv årsmedelavkastning. I princip alla 10 års perioder på den svenska börsen har varit positiva. I boken och på nätet har vi gett exempel i form av den ”Globala barnportföljen” där man kan se vilka fonder vi själva sparar i.
Relaterad läsning: Sluta genast med pensionsförsäkring - spara i det egna bolaget istället
Det sista misstaget som jag själv gjorde länge, var att spara för mycket till min dotter. Det är nämligen lätt att göra barnen en björntjänst. I sin iver att man vill hjälpa till så kan man nämligen råka ut för att man stjäl barnets muskler. Hur ska de lära sig någonting om de aldrig får möjligheten att träna och stöta på motstånd? De flesta barn är som stoltast när de kan säga ”jag gjorde det själv!”.
Det är ju ändå på något sätt det som är vår uppgift som förälder – att uppfostra kapabla, självständiga, ansvariga, trygga och lyckliga unga vuxna. Genom att då ge dem en stor summa pengar där de inte har behövt anstränga sig själva kan lika gärna stjälpa som det kan hjälpa. I undersökningar rekommenderar de flesta att en summa på runt 200 000 kr är tillräckligt mycket pengar för att betala en del av t.ex. kontantinsatsen till ett boende.
Som kontrast kan man säga att om man har möjligheten att spara barnbidraget i 18 år så blir det i genomsnitt över en halv miljon kronor. Lite för mycket enligt de flesta vi intervjuade i boken. De sa till och med: ”Skulle jag fått en miljon när jag fyllde 18 år så skulle jag sannolikt haft en sämre ekonomisk situation än jag har idag.”
Ekonomisk kompetens är ändå den bästa gåvan
Oavsett om du har möjligheten att följa tipsen ovan och därmed ge barnen en startplåt eller inte, så är det viktigaste att ge barnen ett ekonomiskt självförtroende, självkänsla och kompetens. För det är den kompetensen och tryggheten som kommer att ha en mycket större betydelse för dem över tid. Barn är många gånger redo att prata, leka och utforska ekonomi mycket tidigare än vad vi själva är. Klarar barnen att hantera olika typer av samband och ekonomier i olika dataspel så klarar de garanterat att sköta sin egen ekonomi också. Det gäller många gånger bara att vi vuxna ger dem möjligheten.
