[quote author=Delpero link=topic=3416.msg15716#msg15716 date=1201160977]

Jag tycker dock att det kan vara så att en bank kan vara beredd på att ta en viss risk då de faktiskt tjänar pengar på att låna ut pengar till folk. Men menar ni att en bank absolut inte ska ta nån risk men ändå förvänta sig att håva in pengar?...låter inte så rimligt...

[/quote]

Banken är beredd att ta en risk, de har beviljat dig en checkredit på 500.000 kronor bara du själv ställer upp och borgar för 300.000 av dem. En bank får inte lov att låna ut pengar utan säkerheter när et rör sig om dessa belopp. Jag kan liksom inte se problemet.
Bankens verksamhet är att låna ut pengar och tjäna på det liksom din kommer att vara att sälja saker och tjäna på det. Det finns ingen bank som inte kommer att bedöma risken vid ett lån eller som kommer att låna ut räntefritt bara för att de tar en säkerhet.

Eftersom ALMI garanterar ditt resterande lånebehov så är det ju bara att köra på. så fort du visar ett resultat som är positivt och att bolaget utvecklas som det ska så kan du omförhandla vilkoren på banken och lägga över en del av ALMI lånet till banken istället.

Det vanligaste man kan förhandla om i början är ju att borgensförbindelsen ska vara tidbegränsad, ex att du borgar under de första två åren.

Jag har varit med så många klienter hos olika banker när de pratat lån så jag kan säga att det skiljer inte speciellt mycket mellan banker utan mellan olika affärsidéer och företagare. Bankmannen gör ju en helhetsbedömning inte bara av affärsiéen utan om vad han tror om dina möjligheter att driva det och lyckas, och i ditt fall bedömer de alltså att både idén och dina möjligheter med den är goda eftersom de beviljar lånet.  I de fall någon haft problem med att få lån så beror de ofta på att de bokat mötet med sin ordinarie bankkontakt och utan att ha drivit företag tidigare så finns den kontakten på privatsidan, inte på företagsidan, och har svårt för att bedöma dina affärsplaner.

Kul att vi är på samma våglängd Mojo. Däremot lägger du lite ord i munnen på mig  :o Jag har inte sagt att det ska finnas en massa bidrag/statliga lån till dem som vill starta eget. Personligen är jag emot bidrag generellt även om jag givetvis tycker att de ska finnas i vissa situationer. Bidrag för att starta eget är inte en sådan situation. Då finns det många andra bra sätt som staten kan bidra på vad det gäller att starta eget. Som enklare regler för skatter, bokföring med mera samt bra information och stöttning.

Vidare håller jag även med dig om att långt ifrån alla är ämnade att starta eget. Jag har inte sagt att det bara ska finnas "ja sägare" utan precis som jag skrev så måste man ju även vara kritisk och kunna säga nej. Men man kan vara både kritisk och positiv, de orden är inte varandras motsatser ;-)

Som en parentes tycker jag att man ska skilja på bidrag och banklån. Bidrag ges utan att man förväntar sig få något tillbaka, mer än kanske indirekt. Ett banklån är på sätt och vis även en investering för banken. Dels genererar lånet inkomst och dels så kan man få en lång relation till den och det företag man lånar ut till. Om företaget blir stort kan intäkterna från det samma också bli stora. Så de tar en risk men har också en möjlighet att tjäna grova pengar. Men nu släpper jag det här med banker för som jag tidigare sa så är det inte det jag tycker är det primära i den här debatten och jag säger inte emot någon här ang. om det var fel eller rätt av en bank att låna ut 500 för 300. Det var säkert lysande gjort av banken as far as I know.

Som du ser Mojo så lyckas vi inte ens vara oense om de punkter du inte höll med mig om ;-) Eller också har jag bara tolkat dig fel...

P.S Intressant att parentesen blev största stycket i posten... D.S

Skrattar* Här lägger vi ord i mun på löpande band. Jag nämner inte "bidrag eller statliga lån" ;-)

Vad jag åsyftar är att staten gärna främjar att nya företag startas till och med i media hausar de upp att folk ska starta eget. Vilket jag kan anse vara en lurig utveckling. Men visst enklare regler för skatter och bokföring kan vara bra. Sedan tycker jag de ska granska vad de hänvisar till i sina momsbroschyrer. Parentes: Ex i momsbroschyren moms inom kulturområdet" Hänvisar dem till BUS som upphovsrättsorganisation. Vad de missar är att det finns flera organisationer än BUS så som DUR som företräder upphovsmännen. Således styr de marknaden vilka man ska knyta sig till som upphovsman vilket borde vara hämmande för konkurrenterna. BUS ligger under paraplyorganisationen Copyswede. Stridigheter upphovsrättsorganisationerna mellan främjar inte utvecklingen för upphovsmän. Likväl kan man finna likvärdiga saker när man kommer till Nutek och ALMI. Det pekar åt samma håll och minskar möjligheter för mindre aktörer att klara sig. Om man förenklar bokföringen kan således vara bra men man ska samtidigt ha i beaktning att man då minskar möjligheterna för bokförare att få jobb/uppdrag.

Det fins positiv kritik och det är den som är utvecklande. Man kan förkorta det genom att använda det engelska uttrycket input.

Det är alltid svårt att tolka någon över texter. Man bilder vanligtvis sin egen bild av vad där står och innebär. Plumpt språkbruk kan lätt leda till felaktiga kopplingar.  😃

Tips som du redan fått av andra här:

1. Din affärsidé - hur mycket tror du på den? Det är härligt med en känsla av att ha en idé som man vill förverkliga. Hur genomtänkt är din strategi?

Jo visst är affärsidén viktig, och kombinerat med andra aktiviteter och dina personliga egenskaper kan du lyckas.

2. Din arbetsinsats - hur mycket är du beredd att jobba för att förverkliga den? Hur ska du marknadsföra din verksamhet? Hur uthållig är du?
3. Din ekonomi - vad bör du investera i, och vad kan du försaka? Hur mycket behöver du låna, och vad kan du klara genom ett extraknäck vid sidan om ditt företag?
4. Målet - är vägen dit du vill nå den enda, eller finns alternativa vägar att nå målet?

Exempelvis: behöver du ha lika stort lager om du satsar i en e-butik istället för butik på gatan?

Begreppet "låna ut" är lite missvisande. Se det istället som en regelrätt penningplacering från bankens sida - de anlitar dig att förvalta deras pengar, precis som man anlitar en fondförvaltare eller aktierådgivare.

Om kapitalet och avkastningen på deras investering kommer från ditt företag eller dig personligen är inte avgörande.

Banken går inte med för att tjäna pengar på affärsidén. Banken går med för att tjäna pengar på lånet.

Delpero, inte tyckte jag bankerna var särskilt elak mot dig. Livet kan vara mycket tuffare än så. Det fick jag höra i onsdags då jag var på föredrag på Fryshuset i Stockholm, där ledare Anders Carlberg sedan många år fått rätsida på de som har haft det tufft. En del har blivit riktigt stora entreprenörer, och ofta är det vägen som räknas inte målet. Själv har jag inte kommit till målet efter 40 år som företagare och hoppas att aldrig göra det endast delmål. Det finns de som springer i ekorrhjulet tills de stupar, eller också njuter man på vägen dit i lite lugnare takt. Det är ju dumt att dö i hjärtslag när man kan ha det så trevligt som företagare

Hej, ny här men kunde inte låta bli att kommentera några av dom uttalanden som har getts. Har arbetat mycket med dom här frågeställningarna både som egen och anställd i rollerna som VD, konsult, styrelse, advisoryboard samt att jag arbetat mycket med att få fram kapital. Och även investerat en del själv i olika bolag.

Banker.
Dom är generellt sett inga risktagare. MEN... självklart kan dom gå på en viss risk utifrån om dom tror på Dig. Tycker SHB (som faktiskt är en mycket bra bank) visar det genom att ge Dig viss del utan borgen. SHB är den enda banken där kontorschefen har ett eget kreditutrymme och kan ta beslut upp till ett visst belopp. Över det beloppet som varierar från kontor till kontor så måste regionen ta beslut. För dom övriga bankerna som Swebank, SEB, går ett ärende direkt till kreditkommittéen.

Kreditkommittén och kontorschefen såklart, har vissa förhållningsregler. T ex inte låna ut pengar till tvivelaktig verksamhet, kreditramar, etc. Dom tittar på kassaflödet, kassaflödet och kassaflödet.... Sen på Dig, affärsidén och vilket nätverk Du har runt Dig och vilka rådgivare. Inte så konstigt egentligen. Är bolaget och dess huvudpersoner trovärdiga?

Banker vill oerhört gärna ha med Almi på nystartsföretag och jag tycker verkligen Du skall förhandla för att slippa borgen. Få bort den helt, delborgen, tidsbegränsad.

Borgen
Banker, Almi, Hyresvärdar, i vissa fall leverantörer vill ha borgen. Mitt råd är att enbart godkänna banken och då enbart en begränsad, osolidarisk borgen. Skriv aldrig på en generell borgen, speciellt om Ni är flera delägare.

Andra investerare
Alla vet att företag som startar upp har det tufft. Och det är stentufft med många många timmar och egentligen med en oerhört låg timpeng, (Om man inte går back första åren...). Men detta skapar möjligheter att t ex få 6 månaders hyresfritt från hyresvärden eller göra en ändrad betalningsmodell till honom med trappmodell. Kassaflödet är det absolut viktigast!

Genom att avstå lön under 6 månader till ett år (vilket dom flesta får göra ändå...) så kan banken se att Ni satsar och därmed gå med på en begränsad borgen, hyresvärden likaså.

Om då hyran är säg 30 tkr per månad så har Ni fått ett minskat kapitalbehov med en bra slant...

Faktum är också att dom flesta leverantörer är dom bästa bankerna. Betala halva leveransen i förskott. Resterande på 180 dagar. Det brukar dom gå med på om dom ser en stor kund framför sig för framtiden.

Räkna på dom här åtgärderna, förändra kassafldöet och se hur kapital/lånebehovet förändras.

Riskkapital.
Om Ni behöver mindre än 20-50 MSEK så glöm riskkapitalbolagen. Ni behöver affärsänglar, dvs privatpersoner/bolag som har pengar att investera. Läste någonstans att dom inte är lika benägna att ta borgen... Njae, delar inte den uppfattningen, Cash is king och man gör detta för att tjäna pengar. Många är snarare mer benägna att ta säkerheter men det behöver inte vara personlig borgen utan kanske patent, lager, etc. Samtidigt begär man att sitta i advisory board, eller ta hand om ekonomin och man kräver insyn i bolaget. Bolagen som affärsänglar går in i är oftast bolag som kan ha en unik idé, en organisation, etc. Framförallt, det måste gå att bygga ett stort värde med en hög avkastning sett mot dom åren investeringen ligger inne. Å andra sidan så får entreprenören oftast ett fantastiskt stöd, nätverk och erfarenhet till sig. Det brukar faktureras som Management support och med rätt person inne, är det värt hur mycket som helst!

När man går som investerare så måste man tro på personen och att denne brinner för att lyckas!!!

Vanliga fel
Företagaren satsar för lite i sin vision/ambition. Begär för lite pengar. Är överoptimistisk i sin budget och sitt kassaflöde, (Man måste ha en plan B), felbedömmer marknaden och tiden det tar att nå marknaden, fel personal, tar inte in rätt supportorganisation som advokat, revisor, etc. Är ej aktiv med uppföljning och tappar fokusering. Håller inte i pengarna, skaffar tjänstebil, företagskort, etc dag 1. Tappar greppet på sin och bolagets ekonomi.

Att ha för lite i lager är också ett oerhört vanligt fel samt leveranstider, kvalitetsaspekten vid import, etc. Att praktiskt klara av att omsätta lagret i den hastigheten som krävs för att uppnå omsättningen.

Ett annat fel är att verksamheterna är begränsade i sin omsättning. Så om ett bolag gör 25% i vinst (Oerhört hög vinstprocent...) på en omsättning om 2 MSEK (exkl moms såklart) så motsvarar det 500 TSEK, vilket kan ge företagaren vid en utdelning kanske 350 TSEK under vissa förutsättningar. Då kanske företagaren har gått ner i lön från sitt fasta arbete och endast tar ut 10-15 TSEK per månad i lön. Räkna om det är värt mödan och fundera igenom om det verkligen är Din grej att köra eget. (Det får vi hoppas det är.)

Oavsett, så det här ser inte alla. Absolut inte bankerna men dom kan ifrågasätta det orimliga i t ex ett nyckeltal mot branschstandard. När en bank eller ett annat bollplank ifrågasätter, LYSSNA!!!

Dom värsta egna företagarna brukar ha ett personlighetsdrag... Dom kan och vet allt, lyssnar inte på någon utan kör bara på.... Dom lyckas aldrig..... OBS! Inte samma som att verkligen tro på sin affärsidé och följa sin plan.

Kom ihåg att "Cash is King!"

Bankmannens åsikt.
Så bankmannens åsikt/attityd bygger faktiskt på hans logik. (Om det nu inte var en riktig idiot.)

Det finns andra skäl också... Jag känner  till en bank som precis hade suttit över hela helgen med ortens största och i princip enda företag. Banken blev informerad om att bolaget flyttade sin produktion till utlandet och arbetslösheten skulle öka dramatiskt på orten. Utöver att villapriser, kundunderlag, etc skulle påverkas rejält så var dom även tvungna att hantera alla lånepropåer kring företag och privatpersoner. Banksekretessen gjorde att dom inte kunde säga ett ord till någon. Svår situation.... Är det då rätt av kontorschefen att godkänna lån och finansiering till en klädbutik.... Där säkerheten ligger mot villan och personen? Svårt, som sagt.

Att vara egen och bygga företag är det roligaste som finns! Men i första hand handlar om att tjäna pengar. Glöm aldrig det och våga säg det högt! Lycka till!